Konut kredisi kullanımı yaygınlaştıkça, bu alandaki ürünler çoğaldıkça tüketicinin kafasındaki sorular da artıyor. Bu hafta konut kredisi alırken nelere dikkat etmeli sorusundan hareketle doğru krediyi bulmanın yollarını ele aldık.
Bankacılık sektörünün 2001 krizi sonrasında girdiği hızlı toparlanma süreci ve ardından enflasyonla birlikte gelen düşük faiz dönemi Türkiye'de pek çok alanda olduğu gibi ev alırken de kredi kullanma alışkanlığım yaygınlaştırdı. Konut kredileri son yıllarda bankacılıkta en hızlı büyüyen segmentlerden biri olarak karşımıza çıkıyor. Bu kadar hızlı büyüme bir yandan sektörde yoğun rekabete neden olurken, bir yandan da tüketicinin kafasında konut kredisinde en önemli faktör nedir, faiz tek başına belirleyici olmalı mı, en iyi vade hangisi?' gibi pek çok soruyu da beraberinde getiriyor. Tüketici için doğru evi bulmak kadar doğru krediyi bulmak da önemli. Türkiye'de ev alımlarının çok büyük bir bölümünün ikamet amaçlı olduğuna dikkat çeken, Akbank Bireysel Bankacılıktan Sorumlu Genel Müdür Yardımcısı Galip Tözge, "Dolayısıyla satın alınacak evin doğru seçilmesi ve ev ya da kredi alım sürecinin iyi bilinmesi, satın alım süreci sonrasında bireyin evinde huzurlu bir şekilde oturması için son derece önemli" dedi.
Maliyete dikkat
Konut kredisi tercihinde akıllara ilk gelen, 'faiz oranı'nın karar vermede tek başına etkin bir unsur olmaması gerektiğini vurgulayan Tözge, tüketicinin zaman zaman ihmal edebileceği 'toplam maliyet' faktörüne dikkat çekti. Tözge, konut kredilerinde faiz oranının etkisine ilişkin şunları söyledi: "Ev alımları' nı konut kredisi kullanarak finanse edecek olanlar, kendilerine uygun krediyi seçerken faiz oranının yanı sıra, kredi masraflarına da dikkat etmeliler. Kredi alırken dosya masrafı yanında, ekspertiz ücreti ve sigorta masrafları olduğu da unutmamak gerekiyor. Kredinin toplam maliyeti hesaplanırken, krediye ilişkin tüm masraf ve komisyonlar düşünülmeli, bu masraflar göz önüne alınarak alınacak krediye karar verilmeli. Örneğin; faiz oranı piyasaya göre düşük kalan fiyatlamalarda, faiz indirimine ilişkin ek bir komisyon da sözkonusu olabilir. Ek komisyon alınması durumunda, bu tutarın da toplam maliyete dahil edilmesi gerekiyor."
Ortalama vade 8 yıl
Bir diğer önemli unsur olan 'en doğru vade' konusunda ise Tözge, şöyle konuştu: "Konut kredileri doğası gereği uzun vadeli kredi ürünleridir. Bunun nedenini; bireylerin ev alımı için kullandıkları kredi tutarlarının yüksek olmasının, daha uzun vadeli finansman ihtiyacını doğurması olarak özetleyebiliriz. Vade uzadıkça, taksit tutan düşmekle birlikte uzun vadede faiz yükünün de arttığını unutmamak gerekiyor. Ülkemizde konut kredileri genellikle 1-10 yıl vade aralığında sunuluyor. Kullandırılan konut kredierinin ortalama vadesine baktığımızda ise bunun 8 yıl olduğunu görüyoruz. Faiz oranlarının düşük seviyelerde izlemesi ve kredi vadelerinin uzaması halinde, taksit tutarları düşerek daha fazla bireye ev sahibi olma imkanı sağlayacaktır."
Kısa vade daha avantajlı
100 bin TL ve 300 bin TL kredi kullanılması durumunda faiz ve vadenin etkisini Tözge, şu örnekle açıkladu/'Konut kredisinin maliyetleri, faiz oranı ve krediye ilişkin tüm ücret ve komisyonlardan oluşuyor. Kredi başlangıcında sabit olarak ödenen ücretlerin etkisi tüm vadeye yayıldığı için, faiz oranı ve ücretleri aynı olan iki kredide vadesi uzun olanın yıllık toplam faiz oranı, yani maliyeti düşük olacaktır. Örneğin, 100 bin TL kredi tutarı için yüzde 1.08 faiz oranı ile 60 ay vadede yıllık maliyet oranı yüzde 13.87 iken, 120 ay vadede faiz oranının yüzde 1.08 olması durumunda yıllık maliyet oranı yüzde 13.48 olarak karşımıza çıkıyor. Ancak, bundan faiz yükünün düşük olacağı anlaşılmamalıdır. Vade uzadıkça ödenmesi gereken faiz tutarı da artmaktadır."
Konut kredisinde yapılan kesintiler
Konut kredisi kullanımına ilişkin ücretler genel olarak şöyle: "Kredi kullandırım ücreti 1000 TL İstihbarat ücreti 15 TL, ekspertiz ücreti 580 TL, ipotek tesis ücreti 150 TL ve sigorta primlerinden oluşuyor. Sigorta primleri metrekare ve lokasyona göre farklılık gösteriyor. Konut sigortası yıllık ortalama 170 TL.DASK ise yıllık ortalama 100 TL civarında bir tutar.
